Depósitos a Plazo Fijo

Hay una amplia gama de productos específicos de ahorro e inversión mucho más indicados para la acumulación de dinero a mediano y largo plazo. El más sencillo es el depósito a plazo en una institución bancaria. Otros productos para el ahorro, de más complejidad y también, mayor riesgo de pérdida del capital, son los bonos, las acciones y las participaciones en fideicomisos o fondos de inversión.
Sobre estos productos puede informarse mejor en Mercado de Valores.

Un Depósito a Plazo es un producto que consiste en la entrega de una cantidad de dinero a una institución bancaria, el que quedará inmovilizado, es decir el depositante no puede disponer de él, durante el período pactado. Al final del plazo, la institución devuelve el dinero, junto con los intereses convenidos.

En Uruguay, sólo los bancos y las cooperativas de intermediación financiera pueden recibir depósitos a plazo de residentes.


plazo_fijo.gifDiferencias entre depósitos a plazo fijo y depósitos a la vista

Los depósitos a plazo y los depósitos a la vista (Cuentas Corrientes y Caja de Ahorro) presentan las siguientes características diferenciales:

• En los depósitos a plazo no se puede disponer de la cantidad depositada y de sus intereses hasta la fecha de vencimiento. En los depósitos a la vista el dinero está disponible en cualquier momento.

• En caso de que usted necesite su dinero depositado antes del vencimiento pactado, el banco puede cobrarle una penalización o una comisión por cancelación anticipada. De todos modos, el Banco Central del Uruguay no permite a los bancos devolver los depósitos pactados a plazos comprendidos entre 30 y 180 días antes de los 30 días de haber sido constituidos. Tampoco permite que los bancos devuelvan los depósitos pactados a plazos superiores a 180 días antes de los 181 días de su constitución. Por tanto, la diferencia fundamental entre este tipo de depósitos y los depósitos “a la vista” (Cuentas Corrientes y Cajas de Ahorro) consiste en que en éstos, el cliente puede disponer del dinero de forma inmediata sin ningún tipo de penalización. Como contrapartida, la remuneración de los depósitos a plazo suele ser superior.

• En cuanto a la remuneración de los depósitos, tenga en cuenta que los depósitos a plazo le darán mayor interés que los depósitos en Caja de Ahorro.

Renovación

Al vencimiento de su depósito a plazo, usted puede renovarlo o retirar el capital depositado más los intereses. Tenga en cuenta que algunos depósitos se renuevan automáticamente si no manifiesta intención de retirarlo. Al momento de constituirlo, algunas instituciones le preguntan si desea pactarlo con renovación automática o lo retira al vencimiento. Si no se renueva automáticamente, el contrato se extingue y el dinero se ingresa en una Cuenta Corriente o Caja de Ahorro asociada. Le conviene siempre estar atento cuando se acerca la fecha de vencimiento, para poder tomar decisiones sobre su renovación. También es necesario informarse de las opciones de renovación, de modo de tomar las decisiones en función de su situación y necesidades.


Intereses

El Interés es la remuneración que el banco o la cooperativa de intermediación financiera le paga por el dinero que usted deposita.

Si debe decidir en dónde depositar su dinero y sólo considera el costo, deberá analizar las ofertas de distintas instituciones. Estas contendrán la Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA), la fecha de capitalización de los intereses y el plazo de la operación.  La comparación sólo será válida entre depósitos con plazos iguales.

Si el depósito es a un plazo menor al año, hay que tener en cuenta que el tipo de interés ofrecido siempre hace referencia a un período anual, por lo que hay que realizar algunos cálculos para obtener los intereses que efectivamente vayan a percibirse, teniendo en cuenta el plazo del depósito.

El principal atractivo de un depósito a plazo, es la seguridad de no perder el capital y cobrar un interés fijo predeterminado. Todas las instituciones financieras ofrecen depósitos a plazo y es fácil encontrar uno que se ajuste a sus necesidades.

Como inconveniente, usted no podrá disponer de su dinero durante el tiempo pactado. A largo plazo, el interés ofrecido suele ser inferior a lo que puede conseguir con otros productos de inversión.

¿Cuándo conviene realizar  un depósito a plazo fijo?

Si dispone de dinero que no va a utilizar durante determinado tiempo y el interés que le ofrecen le resulta conveniente, entonces el depósito a plazo fijo es una alternativa adecuada.

Moneda de constitución de los depósitos

Los depósitos pueden constituirse en moneda nacional, extranjera o en Unidades Indexadas. La Unidad Indexada se ajusta por el Índice de Precios al Consumidor (IPC), por lo que estos depósitos mantienen el valor del dinero, en términos de poder de compra de bienes y servicios.